Банки переносят кредиты

НБУ разрешил банкам не сразу, а поэтапно вычитать из регулятивного капитала расходы, связанные с реструктуризацией проблемных кредитов

Также он допустил отсрочку трансформации валютных резервов в гривневые. А еще банки могут проводить манипуляции с отчетностью, рассматривая некоторых заемщиков как более хороших. Правда, все это — при соблюдении правил, которые он изложил в виде рекомендаций в постановлении №328 от 3 июня.

Национальный банк изложил советы банкам, которые хотели бы, но не знают, что делать с проблемной задолженностью. В частности, в нем выписаны некоторые прописные истины процесса. Например, что необходимость реструктуризации должна подтверждаться документами, что банк обязан разработать соответствующую инструкцию, а само изменение схемы выплаты долга не делает задолженность качественнее.

Реструктуризацию он предлагает проводить в строгой очередности по видам кредитов: «Первая очередь: ипотечное кредитование - ипотечные кредиты, предоставленные физлицам, если предметом ипотеки является жилая недвижимость общей площадью до 110 кв. м; кредиты, предоставленные товаропроизводителям, видом экономической деятельности которых является производство. Вторая очередь — кредиты, предоставленные физлицам на лечение, обучение, завершение строительства и т.п… Третья очередь — другие кредиты».

НБУ выступил за социальную справедливость при урегулировании долгов. Он советует аннулировать штрафы и пени по кредитным договорам, которые накопились за предыдущие периоды. Еще регулятор рекомендует сделать процесс реструктуризации бесплатным, без дополнительных комиссий, и при этом подробно объяснять должнику, во что ему обойдется новая схема. Вдобавок ко всему — обеспечить равный доступ к процессу для всех групп заемщиков.

Предусмотрел НБУ и варианты, когда банки постараются скрыть убытки от урегулирования плохих долгов. «Обеспечивать признание в финансовой отчетности расходов, возникших в результате осуществления реструктуризации/изменения валюты обязательства, с отражением их в бухгалтерском учете»,— приказал он.

«Реструктуризация кредитной задолженности не должна служить средством сокрытия признаков неплатежеспособности заемщиков с целью искусственного завышения качества кредитных операций. Во время реструктуризации кредитной задолженности нельзя допускать продление срока действия кредитных договоров на значительные сроки с одновременным перенесением срока погашение основного долга на конец срока действия кредитного договора»,— подчеркнул директор дирекции по банковскому регулированию и надзору НБУ Василий Пасичнык.

По окончании процесса реструктуризации НБУ обязал банки подать ему отчетность, где должна быть указана сумма возникших расходов. Также он не забыл намекнуть, что сформированные в валюте резервы должны быть переведены в гривневые. Впрочем, если учреждение успеет провести все процедуры правильно и до конца августа, ему разрешается вычесть расходы из капитала не сразу, а постепенно.

Банкиры хорошо восприняли документ, хотя и отметили, что все эти методы они уже давно успешно применяют. «Документ хороший. Правда, уже все банки давно разработали свои программы и уже через реструктуризацию пропустили процентов 50 клиентов. Так что Нацбанк, можно сказать, обобщил опыт»,— оценил постановление рисковик одного из крупных банков.

«Постановление НБУ №328 позволяет коммерческим банкам не увеличивать объемы резервов по кредитам при реструктуризации самих кредитов. Хотя до этого Нацбанк требовал, чтобы реструктуризация отражала ухудшение класса заемщика, так как он не смог своевременно погасить кредит»,— похвалил документ директор финансовой компании «Фактор» Георгий Кононов.

Впрочем, он раскритиковал некоторые положения документов. В частности, предложенная НБУ очередность не учитывает специфику кредитных портфелей банков. По его мнению, сегодня наиболее оптимально реструктуризировать автокредиты, которым подходит продление до двух лет (максимум, позволенный регулятором). В то же время ипотечные кредиты — сложный объект для реструктуризации, а займы на лечение и обучение — это вообще экзотика — и существенно на кредитные портфели банков не влияют. «Для банков самой острой проблемой остаются потребительские кредиты «на покупку чайника». Именно по ним — наибольшая доля просрочки, и именно эти кредиты создают проблемы банкам»,— считает эксперт.

Также господин Кононов поставил под сомнение возможность прощения пени. «Могут быть проблемы с налоговой. Очень часто при проверке коммерческих банков ГНАУ неудержание пени и штрафов трактует как «умышленное сокращение доли дохода и уменьшение базы налогообложения». Соответственно, за невзыскание штрафов налоговая начисляет на банки штрафы уже за неуплату налогов»,— пояснил он.

Впрочем, по словам рисковика крупного банка, прощение пени уже практикуется. Он отметил, что еще в декабре банки по максимуму пытались урегулировать проблемную задолженность, не потеряв в доходах. Это делалось путем кредитных каникул и удлинения срока кредита до максимально возможного по каждой конкретной программе. Но уже с весны этого года банки начали постепенно применять методы, которые уменьшают их доходы. В частности, переводить валютные кредиты в гривневые по льготному курсу (по нерыночной ставке) и уменьшать ставку кредитования.

Его слова подтвердили другие эксперты. «OTP Bank предлагает своим заемщикам воспользоваться такими инструментами реструктуризации: снижение платежа по кредиту на 30% и более; отмена пени и штрафов; снижение процентной ставки с ее последующим восстановлением до исходного уровня после окончания льготного периода; увеличение срока кредита; включение просрочки в сумму кредита с последующими льготными условиями платежа; разбивка страховых платежей на две или четыре равные части (по автомобильным и ипотечным кредитам); переуступка долга»,— рассказал начальник управления розничного бизнеса OTP Bank Алексей Руднев.

Господин Руднев подчеркнул, что уже более 20% клиентов OTP Bank прошли через реструктуризацию — это около 10 тыс. человек. По расчетам банка, таких обращений будет гораздо больше. В OTP Bank есть два типа реструктуризации — стандартная и нестандартная. Вариант, когда платеж в гривне равен докризисному уровню,— это стандарт, доступный всем. За ним ежедневно в банк обращаются 180-200 клиентов и получают решение в течение трех дней. Если же заемщик хочет платить меньше — такой вариант придется обсуждать отдельно.

В ПУМБ существует программа по реструктуризации для населения, которая затрагивает автокредиты, ипотечные и потребительские кредиты. В первую очередь рассматриваются варианты, при которых клиент продолжает оплачивать и тело кредита, и проценты (изменение схемы погашения, увеличение срока кредита).

«Если их применение не приведет к достаточному снижению платежа по кредиту, клиенту предлагается воспользоваться «кредитными каникулами» (на срок до 12 месяцев) и/или возможностью снижения процентной ставки. Кроме того, клиент может изменить расчетный день для погашения кредита, изменить схему погашения (со стандартной на аннуитет и наоборот), пролонгировать кредит, увеличив срок до максимально возможного по продукту либо по возрасту заемщика. При этом ПУМБ не взимает комиссию за изменение схемы погашения»,— рассказал начальник управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй.

Что касается перевода валютных кредитов в гривневые, обычно применяется льготный процент. Например, в ПУМБ по таким займам установлена льготная ставка 19%.

В «Хрещатике» валюту обменивают по курсу межбанковского валютного рынка, при этом нет комиссий ни за пересмотр условий кредита, ни за валютообменную операцию. «В этом месяце мы можем предложить клиентам, переходящим с валютного кредита на гривневый, ставку около 16,5% годовых в гривне»,— сообщили «i» в банке.

Насколько существенным будет эффект от предложения НБУ, пока не известно. В частности, рисковик крупного банка ожидает очередную волну признания проблемной задолженности в августе-сентябре этого года. А господин Кононов указывает на то, что никто до сих пор не попытался реально оценить уровень безработицы. «На рынке нередки случаи, когда заемщик фактически является банкротом и не имеет никакой возможности погашать кредит даже на льготных условиях»,— подчеркнул он.